Страхование жилья

Опубликовано 19.03.2019 08:35

 Региональная Программа страхования жилых помещений, принадлежащих гражданам с государственной поддержкой проработала четыре года в Краснодарскому крае.

Есть ли результатами работы по этому направлению? Что она сегодня собой представляет?

Как опыт такой программы может быть применен при реализации нового федерального закона по страхованию жилья? На что обращать внимание клиентам при взаимодействии с системой жилищного страхования? На эти и другие вопросы отвечает директор фонда развития жилищного страхования Краснодарского края Николай Павлович Белоконь.

       Краснодарский край – один из тех регионов, где катастрофические чрезвычайные события, к сожалению, стали почти привычными. Именно разгул стихий стал стимулом к внедрению в 2014 году Программы жилищного страхования на единых условиях. К тому же, определенным толчком к реализации проекта послужили произошедшие события в 2012г. в г.Крымске.

     В августе 2014г. была принята Единая Программа страхования жилья с государственным участием. Фонд стал победителем конкурса на получение субсидий администрации Краснодарского края для поддержки общественно полезных программ.

      Фонд является некоммерческой организацией, реализующей эту Программу. Программа нацелена на поддержку и защиту граждан, проживающих на территории Краснодарского края, заключивших договоры добровольного имущественного страхования, жилые помещения которых повреждены или утрачены в результате наступления страхового случая.

    Для того чтобы кубанцы поверили в данную программу, чтобы у Программы было будущее, на конкурсной основе были отобраны страховые организации. Первоначально в Программе участвовало 11 страховых организаций, а сейчас 6 - ПАО СК «Росгосстрах», СПАО «РЕСО-Гарантия», СПАО «Ингосстрах», ООО СО «Верна», ООО СК «Согласие», ООО РСО «Евроинс».

   В настоящее время Единая Программа страхования это востребованный у населения социальный проект.

 А чем вы объясните ее востребованность?

     Во-первых Программа защищает собственников жилых помещений(квартиры и жилые дома) от наиболее распространенных рисков – от пожаров, от аварий систем отопления, водоснабжения, канализации, внутренних водостоков, от взрывов по любой причине, кроме террористического акта, и от природных катаклизмов в виде сильного ветра, ливневых дождей, градобоя, ураганов, смерчей и т.п.

В Программе действуют единые условия страхования с фиксированными тарифами и фиксированными страховым суммами, единая методика определения ущерба при наступлении страхового события, фиксированные страховые суммы 500,0тыс.руб. и 1,0 млн.руб.

   Во-вторых она недорогая и удобна для потребителя, платеж за частный дом в год составляет 2700руб. ,по квартире -1800руб. при страховой сумме 1,0млн.руб. Можно оплатить страховой взнос с рассрочкой платежа, либо сразу на год.

Любой коммерческий продукт по страхованию жилья будет значительно дороже.

Но главная особенность данной программы, в том, что кроме страховых компаний, в ней присутствует государственная поддержка, что значительно повышает авторитет и популярность проекта, его надежность в глазах кубанцев,- при возникновении страхового случая 70% страхового возмещения выплачивает страхователю страховая компания и 30% выплачивает Фонд бюджетную компенсацию.

Расскажите о том, как осуществляются выплаты по Программе жилищного страхования, что необходимо сделать страхователю при наступлении страхового случая?

     Алгоритм действий здесь обычный, как и в других видах страхования. Если в жилом помещении у человека случилась неприятность, то он должен в первую очередь позвонить в экстренную службу (МЧС, аварийную служб). При первой возможности, но не более чем в течение пяти рабочих дней после этого страхователь должен сообщить о происшествии в страховую компанию. Для оценки ущерба на место выезжают эксперты страховой компании. Расчет убытка осуществляется на основании единой методики, действующей в Программе. Это очень удобно для всех участников процесса урегулирования убытка. После этого, страховая компания выплачивает страхователю 70% страхового возмещения и передает материалы в фонд, который организует выплату компенсации 30% от размера ущерба. 

 А как определяется сумма ущерба при наступлении страхового случая по данной программе?

Как я уже отмечал, что есть единая методика, по которой рассчитывается величина ущерба.

В основе заложен расчет ущерба согласно удельных весов конструкций жилого помещения, не предусматривающий применение рыночных цен на строительные материалы и работы;  

           С учетом фиксированности сумм и тарифов в Программе, в расчетах ущерба используются только значения по % - соотношениям (не привязанные к изменению ценовой политике на рынке материалов и услуг).

             Согласно значений удельных весов (в зависимости от типичности объекта), страховая сумма, определенная договором страхования, делится внутри на лимиты ответственности по конструктивным элементам жилого помещения. Таким образом, в пределах страховой суммы по конкретному конструктивному элементу жилого помещения в дальнейшем несет ответственность Страховщик и в дальнейшем рассчитывается возмещение.

Если говорить на цифрах, то например по недавним события ЧС, 24-25 октября 2018г. в Апшеронском, Туапсинском районах диапазон размера выплат за повреждения в домах составил от 50,0 до 700,0тыс.руб.

 Есть ли в Программе жилищного страхования негативные проявления, свойственные другим розничным видам – жалобы потребителей, мошенничество и злоупотребление правом?

         Фактов мошенничества, злоупотреблений нет. Это еще одна особенность Единой Программы страхования жилья с государственным участием. Дело в том, что страховые организации, участвующие в проекте, отбираются на конкурсной основе. Все компании работают по единым условиям на закрепленных территориях (муниципальных образованиях). То есть, цена страховки в любом районе Краснодарского края одинакова для потребителя и зависит только от вида жилья: квартира или жилой дом. Кроме того, деятельность страховых компаний, участвующих в проекте, контролируется и координируется фондом.

       Что касается жалоб потребителей, то они, конечно, бывают. И в-первую очередь, при возмещении убытка.

       Одной из причин для задержки выплаты или отказа в выплате может стать непредставление страхователем необходимых для выплаты документов. В частности, нужен документ о праве собственности, акт, выданный экстренными службами с причинами аварии или происшествия, и документ, подтверждающий оплату страховки.

       Кроме того, ущерб могут не возместить, если повреждение или уничтожение застрахованного жилого помещения произошло по причине, не предусмотренной договором страхования. То есть, если это не страховой случай.

Надо ли страхователю собирать и предоставлять в страховую компанию при выплате документы, подтверждающие цену ремонта, стоимость приобретенного имущества?

Нет, не надо. Выплата определяется по методике, о которой я говорил выше. Если человек хочет застраховать свою квартиру на других условиях, это возможно на условиях приобретения коммерческого продукта страховой компании.

Кроме того, подчеркиваю, что Единая программа страхования жилья является добровольной и не ограничивает возможность людей в выборе любого другого вида имущественного страхования.

Что бы Вы порекомендовали страхователю, принимающему решение, участвовать ли в Единой Программе жилищного страхования для населения Краснодарского края?

Просто помнить, что за свое жилье мы отвечаем сами и, потратив небольшую сумму, можно защитить гораздо большее, часто то, что вам дорого и не только материально. Заплатив 75-150 рублей в месяц, у вас есть гарантия, что если произойдёт страховой случай, то вы не останетесь один на один со своей проблемой. Вам поможет страхование. Выбор за вами!

И что, по Программе никому не отказывается в страховке, не требуется чистой страховой истории? А если дом в плохом состоянии?

Конечно, нет. Страхование распространяется на все квартиры, коммунальные комнаты, жилые дома, части жилых домов.

На страхование не принимаются только аварийные дома, признанные непригодными для проживания людей, или дома находящиеся в стадии ремонта.

Страховщик, при заключении договора страхования, имеет право осматривать застрахованное жилое помещение.

А если не нравится конкретный страховщик в его районе, может ли он заменить страховщика?

Владелец жилья Краснодарского края по Программе может обратиться к агенту любой страховой организации - участника Программы и заключить договор, независимо от того закреплена за страховой организацией эта территория или нет

В чем ограничения «тиражирования» системы на другие регионы, о котором так много говорится в рамках подготовки к реализации нового федерального закона по страхованию жилья?

       В 2019 году вступает в силу закон об организации страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Как он будет работать в регионах, время покажет. Опыт нашей региональной Программы по страхованию жилья в данном законе просматривается. Предполагается, что в подзаконных актах он будет использован и при реализации закона, субъекты федерации на него будут опираться.

       Кроме гибели и повреждения жилья в результате ЧС, необходимо предусмотреть другие риски, например, связанные с авариями систем ЖКХ, пожары. Сделать возможным оплату страхового взноса вместе с оплатой платежных документов на ЖКУ.

Как Вы, в целом, оцениваете перспективы работы по новому закону? Будет ли Фонд развития жилищного страхования Краснодарского края проявлять в нем активность или продолжать реализовывать существующую Программу?

Конечно, необходимость подобного закона назрела давно. Но учитывая, что основная нагрузка по его реализации возложена на региональные власти и их бюджеты, я думаю, что потребуется определенное время для успешного запуска обновленной программы.

Что касается фонда и сегодняшней Программы, то она прижилась на Кубани, есть необходимость ее динамичного развития с учетом федерального закона.